Pour 231 911 € restant dus à 4,20 %, passer à 3,20 % sur la même durée fait économiser 29 624 €, une fois payés 2 429 € d'indemnités et 1 500 € de frais. La mensualité passe de 1 409,86 € à 1 282,75 €, et le coût de l'opération est remboursé en 1 an et 9 mois.
Renégociation ou rachat : quelle différence ?
Renégocier, c'est obtenir de votre propre banque une baisse du taux, par un avenant au contrat. Elle n'y est pas obligée. Elle peut facturer des frais d'avenant et réclamer des indemnités, mais tout se discute : la banque préfère souvent baisser son taux plutôt que de perdre un client.
Faire racheter votre prêt, c'est emprunter auprès d'une autre banque le capital restant dû pour rembourser l'ancien prêt par anticipation. Le taux est en général meilleur, mais les coûts sont plus élevés : indemnités de remboursement anticipé, nouvelle garantie, frais de dossier. Le calculateur traite les deux cas : seuls le taux et les coûts changent.
Les indemnités de remboursement anticipé
La loi les limite à 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû : c'est le plus faible des deux montants qui s'applique. Votre offre de prêt peut prévoir moins, voire rien : relisez la clause « remboursement anticipé ».
Sur 231 911 € restant dus à 4,20 %, 6 mois d'intérêts représentent 4 870 € et 3 % du capital 6 957 € : le plafond légal est donc de 4 870 €. Les intérêts des 3 prochaines mensualités, l'hypothèse retenue par défaut dans le calculateur, font 2 429 €.
Aucune indemnité n'est due si vous remboursez parce que vous vendez le logement après un changement de lieu de travail, le décès ou la perte d'emploi de l'emprunteur ou de son conjoint.
Garder la durée ou la changer
Le curseur du calculateur fait varier la durée du nouveau prêt. Raccourcir la durée augmente la mensualité mais aussi l'économie ; l'allonger soulage le budget mais coûte des intérêts. Sur notre exemple, à 3,20 % :
| Nouvelle durée | Mensualité | Économie totale |
|---|---|---|
| 15 ans | 1 681,92 € | 65 527 € |
| 18 ans | 1 471,77 € | 50 369 € |
| 20 ans | 1 367,49 € | 40 072 € |
| 22 ans (durée restante) | 1 282,75 € | 29 624 € |
| 25 ans | 1 182,00 € | 13 670 € |
La mensualité actuelle est de 1 409,86 €. Les banques ne prêtent pas au-delà de 25 ans, et la nouvelle mensualité doit rester sous 35 % de vos revenus, assurance comprise.
Les frais à prévoir
- Indemnités de remboursement anticipé, dues à l'ancienne banque en cas de rachat.
- Frais de dossier de la nouvelle banque, ou frais d'avenant de la vôtre.
- Garantie : nouvelle caution, ou nouvelle hypothèque et mainlevée de l'ancienne, chez le notaire.
- Honoraires de courtier, si vous passez par un courtier.
Cochez la case « Intégrer au nouveau prêt » pour financer ces coûts par l'emprunt, ou laissez-la vide pour les payer comptant : le calcul de l'économie tient compte des intérêts payés sur la part financée.
Quand l'opération est-elle rentable ?
Les repères habituels : au moins 0,7 point d'écart de taux, plus de 70 000 € restant dus, et un prêt dans sa première moitié, quand les mensualités contiennent encore beaucoup d'intérêts. Ce ne sont que des repères : le calculateur donne l'économie exacte et le délai au bout duquel elle couvre les indemnités et les frais.
Pensez aussi à l'assurance emprunteur : la changer pour un contrat moins cher ne coûte aucune indemnité et peut suffire à faire baisser nettement la mensualité. Indiquez le nouveau taux d'assurance pour mesurer le gain. Pour voir le détail des échéances d'un prêt, utilisez notre tableau d'amortissement.
Questions fréquentes
Ma banque est-elle obligée d'accepter une renégociation ?
Non. La renégociation est une négociation commerciale : votre banque peut refuser, ou accepter une baisse plus faible que celle demandée. Une offre de rachat écrite d'une banque concurrente est le meilleur argument pour obtenir un geste.
Les indemnités de remboursement anticipé sont-elles obligatoires ?
Elles ne sont dues que si votre offre de prêt les prévoit, et dans la limite légale : 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé, sans dépasser 3 % du capital restant dû. Elles sont interdites quand le remboursement suit la vente du logement après une mutation, un décès ou la perte d'emploi de l'emprunteur ou de son conjoint.
Faut-il intégrer les indemnités au nouveau prêt ou les payer ?
Les payer comptant coûte moins cher au total, puisque vous ne payez pas d'intérêts dessus. Les intégrer au prêt préserve votre épargne. Le calculateur compare les deux : cochez ou décochez la case pour voir l'écart.
Peut-on changer d'assurance emprunteur en même temps ?
Oui. Depuis la loi Lemoine de 2022, l'assurance d'un prêt immobilier peut être changée à tout moment, sans frais, à garanties équivalentes. C'est souvent un gain aussi important que la baisse de taux, et il ne déclenche aucune indemnité.